연금저축 IRP 차이 이름 비슷하다고 막 가입하면 돈 묶인다 - 소담소담

이름도 비슷하고 세액공제해 주는 것도 똑같은데 도대체 뭐가 다른지 헷갈리지? 잘못 가입했다가 급할 때 돈 못 꺼내서 피눈물 흘리기 전에 수수료부터 투자 종목까지 총정리했으니깐 지금부터 연금저축 IRP 차이를 알아보자!

연금저축 IRP 차이 3가지: "안전빵 vs 공격형" 성향 따라 갈린다

구분	연금저축펀드 (증권사)	IRP (개인형 퇴직연금)
가입 대상	누구나 (주부, 미성년자 포함)	소득이 있는 자 (근로자, 자영업자)
위험 자산	주식형 ETF 100% 투자 가능	위험 자산 70% 제한 (30%는 안전자산 필수)
중도 인출	부분 인출 가능 (비교적 자유로움)	전액 해지만 가능 (부분 인출 매우 까다로움)

투자 종목 & 수수료: "30% 룰" 때문에 수익률이 달라져

공격적으로 불리고 싶으면 연금저축, 강제로라도 안전하게 가고 싶으면 IRP야!

비교 항목	연금저축 (자유)	IRP (강제성)
투자 제한	없음 (주식형 100% 몰빵 가능)	안전자산 30% 의무 보유 (예금, 채권 등)
수수료	계좌 관리 수수료 없음 (ETF 보수만 냄)	운용/자산관리 수수료 있음 (단, 비대면 개설 시 면제 추세)
추천 대상	S&P500 등 지수 추종 장기 투자자	예금 이자도 챙기면서 안정성 추구하는 분

핵심 결론
IRP는 아무리 공격적으로 하고 싶어도 30%는 무조건 예금이나 채권 같은 안전자산에 묶어둬야 해. 젊어서 공격적으로 시드 불리고 싶다면 연금저축펀드가 훨씬 유리해!

가입 순서 추천: "연금저축 먼저" 하는 게 국룰인 이유

통합 한도 900만원을 어떻게 채우느냐가 핵심이고 무턱대고 IRP에 다 넣지 마!

우선순위	납입 금액	이유 (전략)
1순위	연금저축펀드 600만원	중도 인출 유연하고, 투자 제한 없고, 수수료도 쌈. 여기부터 꽉 채워
2순위	IRP 300만원	연금저축 한도(600만원) 다 채우고 남는 한도(300만원)만 IRP에 넣어
3순위	여유 되면 IRP 추가 납입	세액공제 한도 900만원 넘어서 더 넣고 싶으면 IRP에 넣어도 됨 (총 1800만원까지 가능)

중도인출: 급전 필요할 때 "IRP는 해지"밖에 답 없다

상황	연금저축	IRP
돈 필요할 때	필요한 만큼만 부분 인출 가능	법적 사유(파산, 요양 등) 아니면 전액 해지해야 함
세금 패널티	인출 금액에 대해서만 16.5% 부과	해지 시 전체 금액에 대해 16.5% 토해냄

세액공제 안 받은 돈은?
연금저축은 세액공제 한도(900만원)를 초과해서 넣은 원금은 언제든지 세금 없이 뺄 수 있어. 일종의 비상금 통장 역할도 하는 셈이지. 근데 IRP는 이것조차 빼기 힘들어서 유동성 면에서는 연금저축 압승이야!

해지 세금: 혜택받은 거 "16.5%" 다 토해낸다

연말정산 때 13.2% 돌려받고 좋아했지? 중간에 깨면 16.5% 떼가서 오히려 손해 봐

구분	세액공제 혜택	중도 해지 시 반납
비율	13.2% (또는 16.5%)	무조건 16.5% (기타소득세)
대상 금액	납입 원금 (최대 900만원)	납입 원금 + 운용 수익금 전체

원금 손실 주의
수익이 났으면 그나마 다행인데, 투자 손실 보고 있는데 해지하면 세금까지 떼여서 원금이 반토막 날 수도 있어. 그러니까 없어도 되는 여유 자금으로만 넣고 절대 무리해서 넣지 마!

"보험사는요?" 궁금증 해결

질문	답변
연금저축보험은?	비추천 사업비를 떼가서 수익률이 낮음. 증권사 가서 '연금저축펀드'로 이전 신청해 (갈아타기 가능)
소득 없어도 돼?	연금저축은 누구나 가입 가능하지만, IRP는 소득 증빙이 되어야 가입 가능함
55세 이후엔?	둘 다 만 55세 이후 연금으로 수령하면 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 됨 (이게 진짜 목적임)