연금저축 세액공제 한도 900만원 넣고 148만원 받기 세금 폭탄 방어술 - 소담소담

주식으로 10% 수익 내기도 힘든데 넣기만 하면 16.5% 수익을 확정해 주는 상품이 있다고? 바로 연금저축이야! 한도가 900만원으로 늘어나서 환급액이 역대급이니깐 딱! 60초만 집중해서 남들 세금 낼 때 우리는 13월의 보너스 챙겨보자!

공제 한도 및 혜택: "최대 148만 5천원" 꽁돈 생긴다

구분	세액공제 대상 한도	비고
연금저축 단독	연 600만원	증권사(펀드/ETF)나 보험사 상품 가입
IRP 합산	연 900만원	연금저축 600만원 + IRP 300만원 조합이 베스트
ISA 만기 전환	추가 300만원	ISA 만기 금액을 연금으로 넘기면 한도 더 늘어남 (최강 꿀팁)

핵심 포인트
예전엔 400만원이었는데 600만원(합산 900만원)으로 대폭 늘어났고 여유 자금 있다면 무조건 꽉 채우는 게 이득이야! 은행 이자 4%랑 비교가 안 되는 확정 수익률(세금 환급)이거든!

연금저축 vs IRP: 둘 다 해야 하나? "순서"가 중요하다

비슷해 보이지만 운용 방식과 수수료가 다르고 무턱대고 IRP부터 넣으면 손해 볼 수 있어!

구분	연금저축펀드 (증권사)	IRP (개인형 퇴직연금)
가입 조건	누구나 가능 (주부, 미성년자 포함)	소득 있는 근로자/자영업자만 가능
위험 자산	주식형 ETF 100% 투자 가능	위험 자산 70% 제한 (30%는 예금 등 안전자산 필수)
수수료	거의 없음 (ETF 보수 정도)	운용/자산관리 수수료 발생 가능

핵심 결론
무조건 연금저축펀드(600만원)부터 먼저 채우고 투자가 훨씬 자유롭고 수수료도 싸! 그다음 남은 돈으로 IRP(300만원)를 채워서 총 900만원을 맞추는 게 국룰이야!

연봉별 환급액: "5,500만원" 기준으로 운명이 갈린다

총급여(연봉)	세액공제율	900만원 납입 시 환급액
5,500만원 이하	16.5% (개이득)	148만 5천원 (수익률 미쳤음)
5,500만원 초과	13.2% (준수함)	118만 8천원

고소득자 필독
연봉 1억 넘어도 공제율 13.2%면 118만원을 돌려받는 거고 고소득자는 세율이 높아서 이런 '세액공제' 상품 하나하나가 정말 소중해. 안 하면 그냥 세금으로 날아가는 돈이야!

황금비율 납입법: "12월 31일"까지만 넣으면 된다

매달 꼬박꼬박 안 넣어도 되고 목돈 있으면 한 방에 넣어도 인정해 줘!

전략	방법	장점
몰아넣기	12월 말에 900만원 일시납	자금 유동성 확보하다가 막판에 세금 방어 가능
ETF 투자	S&P500, 나스닥100 ETF 매수	세금 혜택 받으면서 미국 지수 장기 투자 효과까지 챙김 (일석이조)

중도해지 경고: "깰 거면 하지 마" 받은 돈 다 토해낸다

상황	패널티 (기타소득세)	설명
중도 해지	16.5% 부과	그동안 돌려받은 세금 + 수익금에 대해 16.5% 떼감. (손해 볼 수 있음)
연금 수령	3.3% ~ 5.5% (저율 과세)	만 55세 이후 연금으로 받으면 세금을 확 깎아줌. 무조건 끝까지 가야 함

담보대출 활용
급전 필요하다고 덜컥 해지하지 마. 연금저축 계좌를 담보로 '담보대출'을 받거나, 부득이한 사유(파산, 요양 등)면 저율 과세로 찾을 수 있고 해지는 최후의 수단이야!

"주부도 되나요?" 궁금증 종결

질문	답변
소득 없는 주부는?	가입은 되지만 세액공제는 못 받음 (낼 세금이 없으니까). 대신 노후 준비용 과세이연 효과는 있음
이미 낸 돈 빼도 돼?	연금저축펀드는 '세액공제 안 받은 원금'에 한해서 자유롭게 인출 가능함 (이게 IRP보다 좋은 점)
은행 가서 가입해?	비추천 은행 연금신탁이나 보험사 연금보험은 수익률이 낮음. 증권사 비대면 개설해서 ETF 사는 게 답임