노란우산공제 해지 그냥 깨면 세금 폭탄 대출로 버텨야 하는 이유 - 소담소담

가게 월세 낼 돈도 없어서 노란우산 깰까 고민 중이지? 근데 그거 그냥 해지하면 '기타소득세' 폭탄 맞아서 원금보다 적게 받을 수도 있으니깐 급전 필요할 때 노란우산공제 해지 안 하고 돈 구하는 대출 꿀팁까지 딱 60초 만에 손해 안 보는 법 알아보자!

노란우산공제 해지 종류 핵심: "사유"에 따라 통장에 찍히는 돈이 다르다

구분	해지 사유	세금 적용 (내 돈 까이는 비율)
일반 해지 (손해)	단순 변심, 자금 필요 등 임의 해지	기타소득세 16.5% (그동안 받은 혜택 토해냄)
공제금 지급 (정상)	폐업, 사망, 노령(60세+10년 납입)	퇴직소득세 (세율 낮음, 실질적 이득)
특별 해지	해외 이주, 질병 부상 등	기본 세율 (조금 봐줌)

핵심 포인트
노란우산공제는 사장님들의 '퇴직금'이야! 그래서 폐업해서 깰 때는 세금을 아주 적게 떼어가지만 장사하고 있는데 그냥 돈 필요해서 깨면? "너 세금 혜택만 받고 도망가냐?" 하면서 16.5%를 떼어가니깐 원금 손실 날 수도 있어!

일반 해지 vs 폐업 해지: "폐업 신고" 먼저 하는 게 이득?

가게 접을 생각이라면 순서가 중요해 폐업 사실 증명원 한 장 차이로 수백만 원이 왔다 갔다 해!

비교 항목	그냥 해지 (임의)	폐업 후 해지 (공제금 수령)
과세 기준	기타소득 (불로소득 취급)	퇴직소득 (근로소득 취급)
세율 차이	16.5% (고정)	연분연승법 적용 (실효세율 매우 낮음)
결과 예시	1000만원 받으면 165만원 떼임	1000만원 받으면 몇만 원 수준 떼임

핵심 결론
곧 가게 접을 거라면 절대 미리 해지하지 마. 폐업 신고 먼저 하고, '폐업사실증명원' 떼서 공제금 신청해야 정상적으로 퇴직소득세만 내고 돈을 다 받을 수 있어 순서 틀리면 세금 폭탄이야!

절대 해지 금지 대상: "이런 분들"은 깨면 피눈물 흘린다

대상	이유	대안
고소득 사업자	소득공제 많이 받아서 토해낼 세금도 많음	해지하지 말고 납입 유예 신청하거나 대출받아
가입 1~2년 차	납입 원금이 적어서 해지 환급금이 원금보다 적음	7회 미만 납입 시 원금 손실 확정임. 무조건 유지해
폐업 임박자	조금만 버티면 정상 수령 가능	폐업 신고일까지 존버해야 함

대출 활용법: 해지 대신 "내가 낸 돈" 빌려 쓰기

급전이 필요하면 깨지 말고 대출을 받으니깐 어차피 내 돈 담보라 이자도 싸고 신용등급 영향도 없어!

제도 명칭	대출 한도	금리
부금내 대출	임의 해지 환급금의 90% 이내	약 3.9% (변동, 시중은행보다 훨씬 쌈)
신청 방법	노란우산 앱 or 콜센터	당일 입금 가능, 중도상환수수료 없음

의료비·재해 대출
혹시 아파서 병원비가 필요하거나 화재/수해를 입었다면 무이자 대출도 가능해! 그냥 생활비 대출 말고 사유에 맞는 특수 대출이 있는지 꼭 확인해봐! (최대 1000만원까지 무이자 가능)

기타소득세 16.5%: "공제받은 원금"도 세금 때린다

구분	과세 대상 금액	설명
소득공제 받은 원금	O (포함)	세금 혜택받았던 원금도 소득으로 보고 과세함
소득공제 안 받은 원금	X (제외)	한도 초과해서 넣은 돈은 세금 안 뗌 (과세 제외 신청 필요)
이자 수익	O (포함)	이자는 당연히 과세

실제 손해 계산
만약 1000만원 넣고 소득공제로 100만원 혜택 봤다고 치자 근데 지금 해지하면 기타소득세로 165만원을 떼가니깐 결국 65만원 손해 보는 장사야! 그래서 웬만하면 깨지 말라는 거야!

"돈 안내면 해지되나요?" 궁금증 해결

질문	답변
돈 없어서 연체 중인데?	12개월 이상 연체하면 강제 해지 당할 수 있음. 차라리 '납입 중지(유예)'를 신청해. 사유(매출 감소 등) 있으면 최대 6개월 멈출 수 있어
부분 인출 되나?	불가능 노란우산은 부분 인출 제도가 없음. 돈 필요하면 대출받거나 전액 해지밖에 답 없음
양도/상속 돼?	사업체를 배우자나 자녀에게 물려주면 계약 승계 가능함. 해지하지 말고 명의를 넘기는 게 나을 수도 있음