ISA 연금저축 이전 한도 900만원이 끝이 아냐 300만원 더 챙기는 방법 - 소담소담

ISA 만기 됐다고 냅다 해지해서 예금에 넣으려고? 그거 진짜 손해 보는 거야! 연금으로 넘기면 세액공제 한도가 300만원이나 늘어나! 남들보다 세금 49만 5천원 더 돌려받는 막판 뒤집기 필살기 ISA 연금저축 이전에 대해 알아보자!

추가 공제 핵심: "전환 금액의 10%" 이게 치트키다

구분	공제 한도	설명
기본 공제	연 900만원	연금저축(600만원) + IRP 합산 한도
추가 공제 (ISA)	연 300만원	ISA 만기 자금을 연금계좌로 이체 시 10% 추가 인정
총 한도	최대 1,200만원	기존 900만원 + ISA 추가 300만원 = 역대급 공제

핵심 포인트
ISA 만기 자금 중 3,000만원을 연금저축이나 IRP로 옮기면, 그 금액의 10%인 300만원을 추가로 세액공제해줘! 즉, 올해 연금저축에 900만원 꽉 채웠어도 ISA 돈을 옮기면 1,200만원까지 공제받는 기적이 일어나!

일반 해지 vs 연금 전환: 세금 환급액이 "50만원" 차이 난다

만기 된 3,000만원을 그냥 예금에 넣는 것과 연금으로 돌리는 것 결과가 어떻게 다를까?

비교 항목	일반 해지 (예금 가입)	연금 계좌 전환 (추천)
추가 세액공제	0원 (없음)	49만 5천원 환급 (300만원 × 16.5%)
과세 이연	이자소득세 15.4% 떼감	운용 수익 과세 이연 (세금 안 뗌)
자금 유동성	좋음 (언제든 뺌)	나쁨 (55세까지 묶임)

핵심 결론
당장 집을 사거나 결혼 자금으로 쓸 돈이 아니라면 연금 전환이 무조건 이득이야! 앉은 자리에서 수익률 16.5%를 먹고 들어가는 거니까 주식으로 16% 먹기 힘든 거 알지? 이건 확정 수익이야!

누가 해야 할까: "연말정산 토해내는 너" 무조건 해라

대상	상황	전략
고소득 직장인	세금 많이 냄 (결정세액 높음)	기본 한도 900만원으로는 부족함. ISA 추가 300만원까지 영혼까지 끌어모아야 함
여유 자금 보유자	만기 자금 당장 쓸 곳 없음	놀리는 돈으로 노후 준비 + 세테크 동시에 해결
은퇴 임박자	곧 만 55세 도달	돈 묶이는 기간이 짧아서 리스크가 적음. 무조건 전환 추천

ISA 연금저축 이전 신청 방법: "60일" 골든타임을 놓치지 마

만기 됐다고 그냥 두면 안 돼 만기일로부터 60일 이내에 신청해야 혜택받아!

단계	방법	핵심 팁 (필독)
1. 만기 확인	의무 가입 기간(3년) 경과 확인	만기일 지나면 금융사에서 연락 옴. 이때 "연금으로 전환할래요"라고 의사 밝혀야 함
2. 계좌 개설	연금저축펀드 or IRP 계좌 준비	이미 있다면 기존 계좌로 입금 가능. (증권사 앱에서 'ISA 만기 자금 입금' 메뉴 활용)
3. 입금 실행	전환 신청 후 입금	입금액의 10%(최대 300만원)가 자동으로 세액공제 한도로 잡힘. 홈택스에서 확인 가능

부분 전환 가능?
가능해! 3,000만원 다 넣기 부담스러우면 300만원만 넣어도 돼. (단, 이 경우 추가 공제는 30만원만 됨) 공제 한도인 3,000만원까지만 딱 맞춰서 넣고 나머지는 빼서 쓰는 게 제일 똑똑한 방법이야!

유동성 함정: "55세"까지 돈 묶이는 게 리스크다

상황	위험 요소	권장 대응
중도 해지	기타소득세 16.5% 부과	세금 혜택받은 거 다 토해내고 손해 볼 수 있음. 절대 해지 안 할 돈만 넣어
결혼/주택 구입	목돈 필요할 때 난감함	가까운 미래에 목돈 쓸 일 있으면 전환하지 말고 그냥 해지해서 현금화해

"납입 한도는요?" 궁금증 해결

질문	답변
연금저축 한도(1,800만원) 포함?	별도임 연금 계좌 연간 납입 한도인 1,800만원과 상관없이 추가로 넣을 수 있음
공제 안 받은 돈은?	3,000만원 넣어서 300만원만 공제받았지? 나머지 2,700만원은 언제든 페널티 없이 인출 가능해 (이게 꿀팁)
올해 넘기면?	만기일로부터 60일 이내라면 내년에 신청해도 됨. 단, 공제 혜택은 전환한 연도의 귀속분으로 적용됨