보험 리모델링 이거 안 빼면 평생 모른다 월 10만원 줄이는 법 - 소담소담

보험료는 매달 월세처럼 나가는데 막상 아프면 "고객님 그건 보장 안 됩니다" 소리 들을까 봐 겁나지? 보험 리모델링은 무작정 깨는 게 아니야! 쓸데없는 지방은 빼고 근육만 남기는 거니깐 보험사한테 당하지 않고 내 돈 지키는 법 바로 알아보자!

보험 리모델링 핵심 요약: 적정 보험료는 소득의 8%

구분	상세 내용	핵심 이득 (기억할 점)
적정 보험료	월 소득의 8~10% 이내	300만원 벌면 25~30만원이 마지노선임
중복 보장	실비는 1개만 유지	2개 가입해도 돈 2배로 안 나옴 (비례보상)
우선 순위	실비 > 3대 진단비 > 수술비	사망보험금(종신)은 가장가장 나중 문제임

살릴 것 vs 버릴 것: "이 보험"은 절대 깨지 마

옛날 보험이라고 다 나쁜 게 아니야! 오히려 지금은 가입 못 하는 '전설의 보험'들이 있어!

구분	절대 지켜야 할 보험	고민 없이 버릴 보험
실손의료비	2009년 9월 이전 가입 (1세대)	최근 가입한 4세대 실비 (갈아타기 고려)
특징	본인부담금 0원 (100% 보장)	자기부담금 많고 보장 범위 좁음
암 보험	일반암 진단비 범위 넓은 것	CI 보험 (중대한 질병만 보장)

핵심 결론
2009년 이전에 가입한 실비보험 갖고 있어? 그건 보물이야! 보험료가 좀 올라도 절대 해지하지 말고 요즘 실비는 내가 낸 병원비의 70~80%만 돌려주지만 옛날 건 100% 다 돌려줘!

보험 리모델링 순서 3단계: "진단-삭제-보완"

아무거나 막 해지하면 나중에 후회해 순서대로 따라 해 봐!

단계	행동 요령	체크 포인트
1. 내 보험 조회	'내보험다보여' or '토스' 앱 조회	내가 어디에 얼마 내는지부터 파악해.
2. 불필요 삭제	CI보험, 갱신형 특약, 적립보험료	"중대한" 글자 들어간 건 다 의심해봐.
3. 부족분 보완	뇌혈관/허혈성심장질환 진단비	뇌출혈/급성심근경색만 있으면 보장 범위 너무 좁음.

함정 카드 가이드: "CI & 갱신형" 피하기

설계사들이 수당 많이 받으려고 권하는 대표적인 상품들이야 속아 넘어가기 딱 좋아!

함정 상품	왜 안 좋은가?	대안 (해결책)
CI 보험	'중대한' 암, '중대한' 뇌졸중만 줌. 거의 죽기 직전이어야 돈 나옴.	그냥 일반 종신보험이나 종합건강보험으로 갈아타.
갱신형 보험	지금은 싸지만 나중에 보험료 폭탄 맞음. 죽을 때까지 내야 함.	비갱신형 (20년 납 90세 만기)으로 바꿔서 딱 20년만 내고 끝내.
적립 보험료	보장이랑 상관없이 나중에 돌려준다고 더 걷는 돈.	적립 보험료 최소(0원)로 낮춰달라고 해. 보험으로 저축하지 마.

필승 공략법
뇌질환/심장질환 특약을 잘 봐! '뇌출혈'만 있으면 뇌경색(가장 흔함) 보장 못 받으니깐 '뇌혈관질환'으로 되어 있어야 100% 커버 돼! 심장도 '급성심근경색' 말고 '허혈성심장질환'으로 되어 있는지 꼭 확인하자!

주의사항: "해지" 전에 이거 안 하면 큰일 남

상황	위험 요소	권장 대응
병력 존재	과거에 아팠으면 새 보험 가입 거절됨.	기존 보험 절대 해지 금지. (유병자 보험은 비쌈)
선해지 후가입	해지했는데 새 보험 심사 탈락하면 무보험 됨.	새 보험 승인 나고 나서 기존 보험 해지해. (중요!)
면책 기간	암 보험은 가입하고 90일 지나야 보장됨.	갈아타는 기간 동안 공백기 안 생기게 주의.

"궁금증" 종결

질문	답변
운전자보험 꼭 따로 들어야 해?	응. 자동차보험은 남을 위한 거고, 내가 감옥 안 가려면 운전자보험(형사합의금 등) 필수야. 월 1만원이면 충분해.
종신보험은 필요 없어?	가장의 경우 사망 보장이 필요하긴 해. 근데 너무 비싼 종신(평생) 말고 정기보험(60세까지만 보장)으로 하면 월 2~3만원으로 해결돼.
해지 환급금이 너무 적어	아까워도 '손절'이 답일 때가 많음. 똥차 계속 고쳐 쓰는 것보다 새 차 뽑는 게 장기적으로 이득인 원리야.