2026년 연말정산 미리보기 홈택스 환급금 조회 방법 13월의 월급이냐 폭탄이냐 - 소담소담

내년 2월 월급날, 남들은 웃는데 나만 울고 싶지 않으면 지금 당장 홈택스 켜! 남은 두 달 소비만 바꿔도 '13월의 월급' 액수가 달라지니깐 3분만 집중해서 세금 폭탄 피하고 환급금 두둑이 챙기는 가장 확실한 방법 알려줄게!

2026년 연말정산 미리보기 요약 (13월의 월급? 모르면 '세금 폭탄' 맞고 웁니다)

구분	상세 내용	전략 포인트
서비스 오픈	매년 10월 말 ~ 11월 초 / 국세청 홈택스 및 손택스(앱)	1월~9월까지의 확정된 신용카드 사용액을 불러오고, 남은 3개월 예상치를 넣어 결정세액을 미리 계산함
결정 세액 확인	내가 1년간 내야 할 찐 세금(결정세액)과 이미 낸 세금(기납부세액) 비교	결정세액이 '0원'이면 더 이상 공제받을 필요 없음 (소비 전략 수정 가능) 이미 낸 세금을 전액 환급받는 최상의 시나리오임
소비 황금비율	총 급여의 25%까지는 혜택 좋은 신용카드 사용	25% 초과분부터는 공제율 높은 체크카드(30%)·현금영수증(30%) 몰아쓰기 (가장 기본적인 절세 공식)

홈택스 vs 핀테크 앱 (엉터리 계산 믿지 마, '환급금' 100% 맞추는 곳)

토스나 뱅크샐러드 같은 앱들도 연말정산 예측을 해주지만, '정확도'와 '데이터 소스'에서 결정적인 차이가 있어 재미로 보는 것과 실전은 달라

구분	국세청 홈택스 (미리보기)	사설 핀테크 앱 (토스 등)
데이터 정확도	100% 실시간 반영 / 카드사, 병원, 학교 등에서 국세청으로 넘어온 확정 데이터 기반으로 산출	스크래핑 방식이라 일부 카드 내역이나 의료비 누락 가능성 있음 / 개략적인 추산치에 불과함
세법 적용	올해 바뀐 최신 세법(개정안) 즉시 적용 (공제율 변동, 한도 상향 등 완벽 반영)	업데이트 늦으면 과거 기준으로 계산될 수 있음 / 복잡한 인적공제 변수나 부양가족 중복 체크 처리 미흡
추천 용도	최종 전략 수립용 (11~12월 소비 계획 확정 및 IRP 납입 결정)	단순 흐름 파악용 (내가 얼마나 썼는지 확인하는 가계부 용도)

핵심 결론
대략적인 느낌만 보려면 사설 앱도 괜찮아. 하지만 '진짜 환급금'을 1원 단위까지 예측하고 싶다면 무조건 홈택스 미리보기가 정답이야. 특히 올해 결혼했거나 부양가족 변동이 있다면 홈택스에서만 정확하게 세팅 가능해.

조회 대상 ("월급쟁이 필독" 지금 안 하면 내년 2월에 피눈물 흘려)

대상	상황	확인 포인트
연봉 25% 경계선	카드 사용액이 연봉의 25%를 갓 넘겼거나 부족한 분	아직 25% 안 됐으면 신용카드 더 쓰고, 넘었으면 무조건 체크카드/지역화폐로 갈아타야 함 (이거 하나로 공제액 수십만 원 차이 남)
이직/중도 입사자	올해 회사를 옮겼거나 잠시 쉬었던 분	전 직장 원천징수영수증과 현 직장 소득을 합산해서 과세표준 구간이 뛰는지 확인 필수 (누진세 때문에 세금 확 늘어날 수 있음)
월세 세입자	총 급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주	월세 세액공제(최대 17%) 입력 시 환급액이 얼마나 튀어 오르는지 시뮬레이션 가능 (집주인 눈치 보느라 신청 안 했다면 여기서 계산해보고 결정해)

홈택스 조회 방법 (3분 컷, 복잡한 인증 없이 '숨은 돈' 바로 확인)

단계	경로 및 방법	핵심 꿀팁 (필독)
1. 접속 및 로그인	홈택스(PC) 또는 손택스(앱) 접속 → '장려금·연말정산 전자기부금' 메뉴 → '연말정산 미리보기' 선택	공동인증서 없어도 간편인증(카카오, 토스, PASS)으로 3초 만에 로그인 가능함 (모바일 앱도 똑같이 됨)
2. 신용카드 불러오기	[Step 01] 신용카드 소득공제액 계산 클릭 → 1~9월 사용분 자동 입력됨	10월~12월 예상 사용액을 입력해야 함. 이때 체크카드/전통시장/대중교통 칸을 전략적으로 채워보며 공제액 변화를 체크해 (여기서 시뮬레이션 돌리는 거임)
3. 예상세액 산출	[Step 03] 3개년 추이 및 예상세액 클릭	여기서 나오는 '차감징수세액'이 마이너스(-)면 환급, 플러스(+)면 토해내는 것. +가 나왔다면 남은 기간 IRP(연금저축) 납입을 고려해 (최후의 보루임)

필승 공략법
만약 미리보기 결과 '결정세액'이 0원이라면, 이미 낸 세금을 전액 환급받는다는 뜻이야. 이 경우엔 더 이상 체크카드 쓰거나 공제 챙길 필요가 없어. 남은 기간엔 그냥 할인 혜택 많은 신용카드 써서 포인트나 챙기는 게 이득이야. 헛고생하지 말고 여기서 멈춰도 돼.

주의사항 ("토해내기 싫으면" 이것만큼은 제발 체크해)

상황	주의 내용	권장 대응
자료 누락 가능성	1~9월 데이터 중 의료비, 기부금, 안경 구입비 등은 자동 집계 안 될 수 있음	자동으로 안 뜬다고 없는 게 아님. 본인이 직접 예상액을 수기 입력해야 정확한 결과 나옴 (특히 안경점 영수증 미리 챙겨)
부양가족 중복	형제자매가 부모님을 중복으로 공제 등록했을 때	미리보기엔 안 걸러지지만 실제 정산 때 걸리면 가산세 폭탄 맞음. 가족끼리 "누가 부모님 올릴지" 미리 합의해 (소득 높은 사람이 올리는 게 유리)

"신입사원 질문 1위" 환급금 궁금증 종결

질문	답변
모바일로도 돼?	가능함 '손택스' 앱 설치하면 PC랑 똑같이 조회됨 (출퇴근길에 확인 추천, 근데 입력할 게 많아서 PC가 편하긴 함)
지금 입력하면 확정?	절대 아님 이건 단순 '시뮬레이션'일 뿐이야. 실제 공제 신고서는 내년 1~2월 회사에 제출해야 해 (그때 자료 다시 다운받아야 함)
맞벌이 부부는?	'맞벌이 부부 절세 안내' 메뉴 활용해. 누구에게 부양가족 몰아주는 게 이득인지 AI가 계산해줌 (따로 하는 것보다 합쳐서 시뮬레이션 돌려봐)