연금보험 추천이 중요한게 아니라 호구처럼 가입 말고 내 목적에 맞춰 고르자 - 소담소담

"남들 다 하니까 하나 들어야지" 하고 설계사 말만 믿고 덜컥 가입했다가 나중에 원금도 못 찾고 피눈물 흘리는 사람 너무 많아! 오늘 정리할 연금보험은 목적에 따라 종류가 완전히 다르니깐 세금을 지금 돌려받을지 나중에 안 낼지 딱 60초 만에 정해줄게 이거 모르면 100% 후회한다

연금보험 핵심 왜 복리의 마법이라 할까?

구분	내용	기억할 점
복리 효과	이자에도 이자가 붙음 / 장기 투자 필수	10년 이상 묵혀야 효과 봄
강제 저축	자동이체로 반강제 적립	돈 있으면 다 쓰는 사람에게 최고의 통제 장치
종신 수령	죽을 때까지 연금 지급 (종신형 선택 시)	오래 살수록 이득 보는 구조 (장수 리스크 대비)

연금저축(세액공제) vs 연금보험(비과세)

이름 비슷하다고 아무거나 가입하면 세금 폭탄 맞아 내 상황에 맞는 걸 골라야 해

구분	연금저축보험 (세제적격)	일반 연금보험 (세제비적격)
혜택 시점	매년 연말정산 환급 (지금 혜택)	나중에 탈 때 세금 0원 (나중 혜택)
세금	탈 때 연금소득세(3.3~5.5%) 냄	탈 때 이자소득세 비과세 (조건 충족 시)
한도	연간 납입액 중 일부 (최대 600~900만)	납입 한도 제한 거의 없음 (고액 자산가 유리)

핵심 결론
직장인이라 '연말정산 환급'이 급하면 연금저축보험, 주부거나 소득이 없어서 '나중에 세금 안 내는 게' 중요하면 일반 연금보험이 정답이야

누가 어떤 걸 해야 할까 (상황별 추천 로드맵)

대상	추천 상품	이유
직장인/자영업자	연금저축보험	매년 세금 토해내는 거 막아줌 (13.2%~16.5% 환급)
주부/프리랜서	일반 연금보험	소득공제 필요 없고 나중에 이자소득세 면제가 더 큼
공격적 투자자	변액 연금보험	주식/채권에 투자해 높은 수익률 노림 (원금 손실 가능)

가입 전 체크리스트

항목	내용	핵심 기준 (필독)
사업비 확인	보험사가 떼가는 수수료	내가 낸 돈에서 사업비 떼고 굴림 (초반 수익률 마이너스인 이유)
추가 납입	기본 보험료 외에 더 넣는 것	추가 납입분은 사업비가 적음 (이거 활용해야 수익률 올라감)

가입 꿀팁
수익률만 보면 '증권사 연금저축펀드(ETF)'가 훨씬 좋아 근데 '원금 보장'과 '강제성'을 원하면 보험사 상품이 맞아 성향 따라 선택해

주의사항 (중도 해지하면 반토막 납니다)

상황	주의 내용	권장 대응
조기 해지	사업비 때문에 원금보다 적게 돌려받음	최소 7~10년 유지 못 할 거면 시작도 하지 마
물가 상승	화폐 가치 하락으로 실질 구매력 감소	공시이율형은 인플레이션 방어 취약함 (변액 고려)

FAQ

질문	답변
돈 급하면 깨야 돼?	절대 안 됨 '중도 인출'이나 '약관 대출' 기능 써서 보험은 살려둬
100세 시대라는데?	수령 방법을 '종신형'으로 하면 죽을 때까지 나옴 (오래 살수록 이득)