실손보험 세대 구분하는 법과 내 증권에서 1~4세대 확인 방법

보험료는 계속 오르는데 뭐가 1·2·3·4세대인지 헷갈리지? 그래서 오늘은 실손보험 세대 구분을 핵심만 표로 정리했으니깐 한눈에 보고 딱! 60초만 집중하면 이제 헷갈리지 않을거야!

실손보험 세대 구분 핵심 요약(시간이 없다면 간단하게라도 보자)

구분	내용	비고
세대 구분	판매 시기 기준으로 1세대(구실손)→2세대(표준화)→3세대(신실손)→4세대로 구분	가입일이 가장 확실한 판단 기준
보장 구조	2세대는 급여·비급여 통합 90% 보장, 3세대는 기본형+비급여 특약 분리, 4세대는 급여 80%·비급여 70%+비급여 차등제	약관별 예외 존재
전환 판단	비급여 이용 적으면 4세대 전환 보험료 유리, 비급여 이용 많으면 기존 유지나 특약 축소 고려	개인 의료이력·예산에 따라 다름

※ 세대·보장비율·할증은 법령·약관 개정에 따라 달라질 수 있어 최신 공시와 약관 확인 권장해!

세대	판매 및 가입 시기	명칭	특징 요약
1세대	~ 2009-09-30	구실손	회사별 보장차 크고 비급여 100% 보장 상품 다수 · 갱신 3~5년 등
2세대	2009-10-01 ~ 2017-03-31	표준화 실손	급여·비급여 통합 보장 · 통원 공제금·상급병실차액 제한 도입
3세대	2017-04-01 ~ 2021-06-30	신실손·착한실손	기본형 + 비급여 특약 분리 · 일부 비급여 자기부담 30%·횟수·한도 제한 · 2년 무사고 할인
4세대	2021-07-01 ~ 현재	4세대 실손	주계약 급여 80%·비급여 70% · 비급여 보험료 할인·할증 차등제

팁 같은 날 가입해도 회사·약관 버전에 따라 세부 보장이 다를 수 있어 증권과 표준약관으로 최종 확인하자!

세대	급여 보장	비급여 보장	통원 공제·기타
1세대	회사별 상이	회사별 상이 · 100% 보장 상품 다수	갱신 3·5년 등 다양 · 한도·구조 제각각
2세대	본인부담 10% 중심	급여와 통합 90% 보장	의원 1만 · 병원 1.5만 · 상급·종합 2만 · 처방 8천 공제
3세대	기본형 중심	도수·주사·MRI 등 비급여 특약 분리 · 자기부담 30% · 횟수·한도 제한	2년 무사고 10% 할인 제도
4세대	80% 보장 · 자기부담 20%	70% 보장 · 자기부담 30%	비급여 보험료 차등제 적용 · 급여·비급여 손해율별 갱신

※ 실제 보장 비율·공제액은 약관 버전과 특약 가입 여부에 따라 달라질 수 있어 반드시 증권 확인!

구간	직전 1년 비급여 보험금	비급여 보험료	참고
1등급 할인	0원	약 -5% 내외	회사별 상이 · 무사고 할인과 중복 가능
2등급 유지	0원 초과 ~ 100만원 미만	변동 없음	기본 비급여 보험료
3등급 할증	100만원 ~ 150만원 미만	+100%	다음 갱신 때 원점 재산정
4등급 할증	150만원 ~ 300만원 미만	+200%	의료취약계층 산정특례·장기요양 1·2등급 제외
5등급 할증	300만원 이상	+300%	회사 앱의 비급여 조회로 본인 등급 확인

정리 비급여 이용이 적을수록 유리 · 비급여 사용 계획이 많다면 특약 축소·자기부담 관리가 해법!

가입일 확인 증권의 최초 계약일이 2009-10-01~2017-03-31이면 2세대 · 2017-04-01~2021-06-30이면 3세대 · 2021-07-01 이후면 4세대 가능성 높다
약관명·구성 기본형과 비급여 특약이 분리되어 있으면 3세대 이상 · 급여 주계약과 비급여 특약이 명확히 분리되고 비급여 차등 언급이 있으면 4세대
보험사 앱 4세대는 회사 앱에서 비급여 보험금·할증단계 조회 메뉴 제공 · 콜센터에서도 확인 가능

주의 전환은 대체로 심사 없이 가능하지만 보장범위·공제·특약 구조가 달라질 수 있어 전환 전후 비교설명서를 반드시 확인

질문	답변
2세대에서 4세대로 바꾸면 건강검진처럼 별도 심사가 있나요?	대부분 심사 없이 전환 가능 · 다만 담보 확대 등 일부는 심사 대상 · 회사 안내문 참고
4세대는 급여 90% 보장 아닌가요?	공식 기준은 급여 자기부담 20%·비급여 30%라서 급여 80%·비급여 70% 보장 구조
비급여 많이 쓰면 얼마나 할증되나요?	100만 이상 100% · 150만 이상 200% · 300만 이상 300% 할증 · 0원이면 약 5% 할인