아파트 담보대출 금리비교하는 방법과 월 상환액 감 잡아보기 - 소담소담

은행마다 금리랑 우대조건이 제각각이라 헷갈리지? 그래서 준비한 아파트 담보대출 금리비교 하는 방법을 알아야 현명하게 스스로 보고 판단할 수 있어! 특히 상담 받기 전 이러한 내용들을 알고 하면 더욱 도움이 될거야!

아파트 담보대출 금리비교 핵심은 뭘까(센스있는 요약본)

구분	내용	비고
기준금리 영향	한국은행 기준금리 2.50% 기준의 시장금리 흐름을 먼저 확인	변동형·혼합형 초기금리에 직접적
지표금리	변동형은 COFIX(신규취급액·잔액·신잔액) 연동 · 고정형은 금융채 5년물 등 장기물과 연동	지표별 변동성·시차 다름
우대금리	급여이체·카드사용·자동이체 등 조건부 우대는 유지 못하면 실금리 상승	조건·기간 유효성 체크
총비용	인지세·설정·감정·중도상환수수료까지 총비용으로 비교	표면금리만 보지 않기

한 줄 팁 같은 금리라도 우대 유지 여부·중도수수료·고정구간 길이에 따라 총비용이 달라져!

아파트 담보 대출 비교 기준 체크리스트(공부하자)

기준	설명	체크
금리유형	고정·변동·혼합형 중 선택 · 혼합형은 초기 고정기간 후 변동 전환	거주기간·리파이낸싱 계획 반영
지표금리	COFIX 종류와 발표주기·시차 확인 · 고정형은 금융채 5년물 추세 확인	신규취급액·잔액·신잔액 차이 이해
가산금리	위험·비용·마진으로 구성 · 금리산정내역서로 항목별 확인	우대 전·후 실효금리 비교
우대금리	급여·카드·적금·보험 등 충족조건과 유지기간	미충족 시 금리 인상폭 확인
수수료	인지세·설정·감정·등기·중도상환수수료 등 일체	표로 합산해 총비용 산출
규제영향	LTV·DSR·스트레스금리 하한 등 규제지역 규정 확인	대출가능액·실금리 영향

문서 체크 금리산정내역서·우대약정·중도수수료 표를 꼭 받자!

아파트 담보대출 금리비교(5단계 진행)

1. Step 1 한국은행 기준금리·금융채 5년물·COFIX 최근 추세 확인
2. Step 2 은행연합회 가계대출 금리 비교공시로 상위 은행 3~5곳 1차 스크리닝
3. Step 3 동일 조건으로 가견적 요청 · 우대 포함·미포함 두 버전으로 받기
4. Step 4 총비용 표 작성 · 수수료·중도해지·보험까지 반영
5. Step 5 다른 은행 조건 제시해 가산금리 협상 · 금리인하요구·우대조건 완화 문의

협상 포인트 동일 직군·소득·담보평가라면 가산금리 0.05~0.20%p 범위에서 조정 여지가 있을 수 있어!

도움이 되는 지표 보는 법

구분	무엇을 확인 할까	활용 팁
은행연합회 금리 비교공시	은행별 주담대 금리 범위·평균	상품군·기간·유형 필터링 후 상위 은행 추림
COFIX 공시	신규취급액·잔액·신잔액 기준 지표금리	최근 3~6개월 추세로 변동형 민감도 판단
보금자리론 금리	장기 고정금리 정책모기지	우대금리·비대면 가감 규칙 확인
한국은행 기준금리	통화정책 방향과 시장금리 시그널	회의 일정·의결문으로 방향성 체크

금리변동 월 상환액 감 잡아보기

연이율	월 상환액	0.5%p 증감 시 변화
4.0%	1,432,246원	→ 4.5%가 되면 약 +87,810원
4.5%	1,520,056원	→ 5.0%가 되면 약 +90,409원
5.0%	1,610,465원	← 4.5%로 내려가면 약 −90,409원

대출 3억원·30년 기준 예시 · 금리 0.5%p 변동마다 월 8만~9만원 수준 변동 참고하자!

아파트 담보대출 갈아타기(판단 기준 확인하기)

항목	판단법	예시
중도상환수수료	대출금×수수료율×잔존일수/약정기간	3억원·1.0%·잔존 2년이면 대략 300만원 수준
월절감액	새 금리 적용 월상환액 차이	0.5%p 낮추면 약 8만~9만원 절감
손익분기	중도수수료÷월절감액	300만원÷9만원≈33개월 이후 이득

체크 우대금리 유지가 어려우면 갈아타기 효과가 줄어들 수 있어

상황별 주의사항 체크하기

상황	주의	대응
규제지역 대출한도	주택가격 구간별 한도 축소·스트레스금리 하한 상향 가능	정부 공지와 은행 안내 최신본 확인
DSR 반영	전세·신용 포함 총부채 원리금이 DSR 한도를 넘으면 승인 어려움	사전 가계부·카드론 정리·기간 조정
우대 만료	카드사용·급여이체 중단 시 금리 자동 상향	유지 어려우면 우대 제외 금리로 비교

FAQ

질문	답변
COFIX는 어떤 걸 봐야 유리해?	단기 변동성은 신규취급액이 크고 완충 효과는 잔액·신잔액이 커 장단점이 달라
혼합형 고정구간은 몇 년이 좋아?	2~5년이 일반적이고 거주·갈아타기 계획에 맞춰 초기 고정구간을 정해
정책모기지 보금자리론이 항상 싸?	고정금리 안정성과 한도·자격을 함께 보고, 일반은행 혼합형과 총비용 비교해
금리인하요구 언제 가능해?	승진·소득증가·신용점수 개선·담보가치 상승 등 변동 시 근거서류로 요청해