개인연금 추천 ETF, 연금 처축 보험, IRP 유형별 특징과 개인연금 세액공제 한도 비교 선택 - 소담소담

내 노후는 복리로 준비해야지! 누가 챙겨 주지 않기 때문에 오늘 딱! 집중해서 개인연금 추천을 유형별 세액공제와 계좌 선택 기준까지 보고 지금 내 소득 및 성향에 맞춰 어디에, 얼마나 넣을지 한 번에 잡자!

개인연금 추천 핵심(센스있는 요약)

구분	추천 조합	비고
절세 최우선(근로소득자)	연금저축펀드 600만 + IRP 300만	세액공제 최대 900만 활용, 납입은 분기/월 분산
안정형	연금저축보험(공시이율형) + IRP 예금/채권	변동성↓, 중도해지 페널티·사업비는 체크
성장형	연금저축펀드(TDF·ETF) + IRP 글로벌주식/채권혼합	장기 분산·리밸런싱, 수수료·변동성 관리
세후 현금흐름 중시	연금저축펀드 + ISA 만기금 IRP 전환	ISA→연금계좌 전환 10% 세액공제(한도) 옵션

* 세액공제율·한도는 소득 수준·연도별 정책에 따라 다를 수 있어(아래 표 참고)!

개인연금 유형별 특징

유형	설명	장점/주의
연금저축펀드	증권사 계좌에서 펀드·ETF 등 운용	수수료 낮고 선택 폭 넓음 / 변동성·직접 관리 필요
연금저축보험	보험사 공시이율·변액형 등	납입·수령 설계 유연 / 사업비·해지공제 확인
IRP(개인형퇴직연금)	퇴직금·개인납입 합쳐 운용	세액공제 확대·세율 우대 / 중도인출 제한·상품제한

2025년 개인연금 세액공제 한도

구분	세액공제 대상 납입한도	세액공제율(지방세 포함)	비고
연금저축	연 600만원	16.5% (소득 하위구간) / 13.2% (상위구간)	소득 기준은 국세 지침 따름
IRP	연금저축과 합산 최대 900만원	동일	퇴직연금 포함 규정 확인
ISA→연금계좌	최대 300만원 전환 세액공제	10%	만기 전환 시 적용(조건)

* 국세청 공시 기준: 총급여·종합소득 구간에 따라 15%/12%(지방세 제외) → 지방세 포함 16.5%/13.2%

개인연금 어디서 만들까(증권vs은행vs보험 비교)

채널	장점	주의
증권사	ETF·TDF 등 상품폭·수수료 경쟁력	직접 운용·리밸런싱 필요
은행	예금·채권형 쉬움·상담 용이	상품 선택 폭은 상대적으로 제한
보험사	연금 수령 설계·보장 결합	사업비·해지공제·복잡한 약관 확인

선택 팁 수수료·추가납입 편의·자동리밸런싱(TDF)·앱 UX를 직접 비교해봐

개인연금 추천 포트폴리오(예시를 보고 더 쉽게 이해해보자)

성향	연금저축	IRP	리밸런싱
안정형	단기채·MMF·예금 위주	예금 70 + 채권펀드 30	연 1회(±5% 밴드)
중립형	TDF 2035/2040	글로벌주식 50 + 채권 50	반기 1회
성장형	글로벌주식 ETF 70 + 채권 30	TDF 2050/2060	분기 1회

* 예시는 교육용이며 수익 보장 아님, 수수료·변동성·환율 위험 존재!

개인연금 수령 및 세금

항목	내용	비고
연금 개시 요건	가입 5년↑ & 만 55세↑	연금수령한도 내 수령
연금소득세	3.3~5.5%(연령·연차에 따라)	연 1,500만원 초과 시 종합/분리과세 선택
중도해지	세액공제 환급분 + 16.5% 기타소득세	부득이 사유 예외 확인

개인연금 주의사항

• 세액공제만 추구 해서 과도하게 납입하면 현금흐름 부담·수령 시 과세구간 상승이 생길 수 있어
• 수수료 TDF/ETF·보험 사업비·계좌관리 수수료를 합산해 비교
• 상품 위험 변액·주식형은 원금 손실 가능, 채권금리·환율 변동 유의
• 제도 변동 해외ETF 배당 과세·이중과세 이슈 등 제도 업데이트 체크

한줄 결론 내 소득·성향 기준으로 연금저축 600 + IRP 300부터 체크, 채널·수수료·리밸런싱 편의까지 비교하면 끝!

FAQ

질문	답변
연금저축과 IRP 중 무엇부터 채우면 좋아?	대부분은 연금저축 600 우선 후 IRP 300으로 900 한도 채우는 전략을 쓴다(수수료·상품폭 측면에서 유리한 편)
ETF 직접 운용이 어렵다면 어떻게 해?	TDF(생애주기형)로 자동 리밸런싱을 활용하거나 채권 비중을 높여 변동성을 낮춰
연금 수령액이 커지면 세금이 늘지 않아?	연 1,500만원 초과 시 종합과세나 분리과세(16.5%) 중 선택 가능 수령 시기·금액 분산으로 구간 관리가 좋아
ISA 만기금은 꼭 연금계좌로 옮겨야 해?	아니야 다만 최대 300만원 10% 세액공제 혜택이 있어 상황에 따라 유리할 수 있어