소상공인 정책자금 대출 유형별 차이 확인 후 방향 잡기

자금 딱 필요한데 어디부터 알아봐야 할지 막막하지? 그래서 오늘은 2025년 소상공인 정책자금 대출을 유형·자격·금리·절차까지 한 번에 정리했으니깐 이대로 체크하면 어떻게 해야 할지 방향이 잡 힐 거야!

소상공인 정책자금 핵심(바쁘다면 요약이라도 보기)

구분	내용	비고
금리 구간	연 2.0~4%대 중심(분기 변동) · 예: 재해피해 2.0% 고정, 일시적 경영애로 2.71%, 일반자금·소공인특화 3.31% 수준	자금별·분기별 변동
기업당 한도	운전자금 최대 5억원 · 시설 포함 시 최대 10억원 내에서 배정	공고문 기준
유형 차이	직접대출(소진공이 직접 실행) vs 대리대출(은행 실행·신용보증재단 보증 활용)	절차·서류 상이
빠른길잡이	재해피해→긴급경영안정(재해) / 일시적 자금난→긴급경영안정(일시적) / 제조 소공인→소공인특화 / 혁신·스마트설비→혁신성장·스마트 / 저신용→신용취약자금 / 재도전→재도전특별	중복·대환 조건 확인

※ 금리는 분기 변동 · 세부 대상·제외 요건은 공고문·지역센터 안내 병행 확인하자!

유형	주요 자금	핵심 포인트
직접대출	혁신성장촉진·민간투자연계형·스마트·상생성장·재도전특별(일부)	소진공 직접 실행 · 금리 3% 안팎 다수 · 사업성 평가 비중 높음
대리대출	일반자금·소공인특화·긴급경영안정(재해/일시적)	은행 실행 + 신용보증재단 보증서 필요 · 보증료 부담
특별/전용	청년고용연계·사회적경제·장애인기업·전통시장 전용 등	대상/우대 명확 · 금리/보증·이차보전 등 우대조건 존재

팁 업종·상황에 맞는 1개 축을 정해 집중 신청하고, 지자체 협약보증·이차보전을 함께 확인하면 체감금리가 내려가

구분	내용	체크
기본 자격	소상공인기본법 제2조의 소상공인에 해당 · 자금별 추가 요건 상이	직원수·매출 규모 등 기준 적용
공통 제외	휴·폐업, 세금 체납, 연체·부도, 불건전 업종 등	세부 제외 업종 공고 확인
우대/특례	재해피해, 청년고용, 전통시장, 사회적경제, 장애인기업 등	지자체 협약보증·이차보전 병행

항목	기준	참고
금리(예)	재해피해 연 2.0% 고정 / 일시적 경영애로 연 2.71% / 일반·소공인특화 연 3.31% / 신용취약 연 4.31% 등	자금별·분기별 변동
기업당 한도	운전자금 최대 5억원, 시설 포함 시 최대 10억원	대출잔액+신규 합산
상환 방식	거치+원금균등 또는 만기일시 등 자금별 상이	지자체 협약은 별도 조건
보증/비용	대리대출은 신용보증재단 보증료 발생 · 지자체 이차보전 시 체감금리 인하	보증비율·보증료율 지역별 공고

TIP 지자체 협약보증·이차보전 사업이 열리면 함께 신청하면 금리·보증료 체감 부담이 크게 줄어!

분류	서류	비고
사업 일반	사업자등록증, 대표자 신분증, 통장사본, 사업장 임대차계약서	법인은 등기부·정관
매출/재무	부가가치세 과세표준증명·신고서, 재무제표(또는 간편장부), 카드/PG 매출내역, POS 매출	업종별 대체 인정 가능
납세	국세·지방세 완납증명	체납 시 보완 후 신청
인력	4대보험 가입자 명부(해당 시)	상시근로자 확인
기타	재해확인증(재해자금), 수료증/지정서(전용자금), 보증신청서류(대리대출)	공고 참조

질문	답변
금리는 고정이야 변동이야?	자금별로 고정/변동이 다르고, 변동형은 분기 공지에 따라 바뀌어 실행 시점 금리를 적용해
보증료는 얼마나 내?	대리대출은 지역·상품별 보증료율이 공고로 제시돼 · 지자체 이차보전/보증료 지원이 있으면 체감 부담이 줄어
여러 자금을 동시에 받을 수 있어?	자금 목적·중복 제한을 따라 일부는 동시 불가 · 기존 잔액과 합산 한도를 넘을 수 없어
신용점수가 낮으면 아예 불가야?	신용취약자금 등 트랙이 있지만 금리·한도 제한과 보증 심사가 엄격해 · 연체·체납은 먼저 해소해야 해
얼마나 걸려?	대리대출은 보증 심사가 추가돼 보통 더 소요 · 접수량·보완 여부에 따라 달라